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Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

le 5 juillet 2017

Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

Le Postillon est un journal local à Grenoble. Le Postillon, comme plein de gens à la recherche d’une banque « moins pire », a choisi d’ouvrir un compte au Crédit coopératif. En effet, cette banque se présente comme la banque de la coopération et de la solidarité, et qui plus est elle propose des placements éthiques. Super !

C’est alors qu’est venue au journalistes du Postillon l’envie de faire des recherches sur le contenu des placements éthiques proposés par cette banque... Ce qui suit est le récit, initialement publié dans Le Postillon de Mai 2017, de cette recherche et des découvertes qui furent faites, pas vraiment à la hauteur des publicités...

Le Postillon : «  On n’a jamais eu beaucoup d’illusions sur cette banque, mais on croyait jusqu’à peu que cette structure se tenait quand même un peu éloignée des affres du capitalisme moderne. Sur le site internet de cette « banque coopérative et engagée », on peut d’ailleurs lire qu’elle agit pour « une société où l’homme et son environnement priment sur le capital ».

Alors on est allé voir de plus près. Et patatras. Les « investissements socialement responsables » que propose la banque servent en fait à financer des entreprises comme Coca-Cola, Carrefour et Vinci. La « finance collaborative » permet avant tout à des riches de payer moins d’impôts, et comme toutes les autres banques, le Crédit coopératif pousse aussi ses clients à s’endetter.

« Des clients à forte utilité sociale », « des produits bancaires pour agir », la communication du Crédit Coopératif fait rêver. Pour votre épargne, la « banque engagée » vous propose par exemple des « produits » labellisés ISR (Investissement socialement responsable). En général il s’agit de placer de l’argent dans une enveloppe d’assurance-vie ou un PEA (Plan d’épargne en actions) pour défiscaliser vos revenus. Ces produits financiers sont conçus par Ecofi, une filiale du Crédit coopératif.

« Épargne Éthique Actions » : un joli nom pour faire croire que votre argent est entre de bonnes mains. Sur le site d’Ecofi, Tony Boisseau, « Gérant Analyste Quantitatif » nous assure en costard cravate : « Épargne Éthique Actions est une Sicav qui, dans le cadre d’une gestion dynamique, pratique une gestion socialement responsable (ISR) engagée (...). La Sicav n’investit pas dans les entreprises qui produisent ou commercialisent des armes de guerre. » Une Sicav actions, c’est en gros un pack d’actions. Une action, c’est une part de la propriété d’une entreprise qui est placée en bourse. Acheter des actions renforce la valeur de l’entreprise et vous permet de percevoir en retour une partie de ses bénéfices (les dividendes). Mais quelles sont les principales entreprises soutenues par cette Sicav « éthique » ? L’arrêté comptable de février 2017 du portefeuille de ce produit (document disponible sur Internet) nous apprend qu’il s’agit des géants du secteur financier (ING, AXA, Allianz), de la chimie (BASF), de la pharmaceutique (Sanofi), du gaz de schiste (Repsol) et même un peu de l’aéroport de Notre-Dame-des-Landes avec la multinationale Vinci. Mais vous n’avez rien vu : malgré l’engagement à propos des armes de guerre, cette Sicav investit également dans Siemens et Schneider Electric qui produisent directement pour l’industrie militaire. Schneider se vante même d’être une référence dans le domaine des lance-missiles de sous-marin nucléaire et des systèmes de contrôle pour missiles nucléaires.

Cette Sicav constitue 34 % de l’argent placé dans un autre fonds de placement « Faim et développement ». Si vous mettez votre argent ici, c’est sûrement que vous avez du cœur. D’ailleurs la page d’accueil du site de la banque proclame : « mon épargne est solidaire depuis plus de 30 ans ». Le reste de la présentation est un conte de fées : « La faim et la pauvreté ne sont pas une fatalité : avec le fonds commun de placement Faim et Développement, je peux soutenir des projets qui œuvrent pour le développement des pays du Sud. » Mais dans quelles entreprises investit ce fonds ? Beaucoup de grands noms : en pointant le portefeuille d’actions et d’obligations on tombe sur Coca-cola, Danone, Heineken, Carrefour, LVMH (secteur du luxe made in France en Bulgarie), Christian Dior, Unilever (souvenez-vous des licenciements boursiers des Fralib), EDF, EADS (toujours dans l’armement), BMW, L’Oréal, BNP, Société Générale et même Bolloré, le roi de l’huile de palme. Oui, vous avez bien lu : en finançant ces multi-nationales, ce fonds est censé lutter contre la faim. Le terme « développement » s’applique-t-il d’abord aux bénéfices des actionnaires ? Toujours aussi étrange : un autre fonds de placement est baptisé « Agir avec la fondation Abbé Pierre ». Sa raison d’être ? « Le mal-logement doit se combattre sur tous les fronts ». Cette fois-ci, on peut remarquer que 6 % des actions achetées sont celles de la Solifap (Société d’investissements solidaires de la fondation Abbé Pierre). Pour le reste, par contre, on a du mal à voir le rapport avec le mal logement : on retrouve Ford, APRR (Autoroutes Paris Rhin-Rhône), Mercedes, Bureau Véritas, Unicrédit, Air liquide, etc. Que des amis des sans-abris.

Comment de telles aberrations « éthiques » sont-elles possibles ? On a essayé de poser la question au service presse du Crédit coopératif, qui n’a pas daigné nous répondre. Un ami banquier nous a par contre expliqué : « en fait personne ne cherche à quoi sert l’argent des fonds de placement. Tout le monde reste sur la communication, sans aller voir le détail des mouvements boursiers. Je suis persuadé que la majorité des conseillers financiers du Crédit coopératif doivent croire sincèrement au côté éthique des fonds de placement “Faim et développement” ou “Agir avec la fondation Abbé Pierre” ; parce qu’ils ne sont jamais allés gratter derrière la communication. »

En dehors des méandres de la Bourse, il y a d’autres solutions pour épargner au Crédit coopératif : c’est la fameuse finance participative ou crowdfunding. La banque se targue d’être « initiateur de la finance solidaire » afin de « participer à sa manière au développement d’une économie plus humaine et plus innovante ».

Concrètement, il faut payer des frais pour investir directement dans des « projets sélectionnés ». La solution est intéressante pour les riches car elle permet de réduire ses impôts. Prenons un exemple : avec le Crédit coopératif et son partenaire Wiseed, « la plateforme pour les jeunes entreprises », vous pouvez participer au capital d’Altern’ Mobil. Ce « leader français de la livraison en centre ville en véhicules électriques et triporteurs » est un des nombreux sous-traitants pour DHL et DPD. Cette petite boîte aide donc les géants de la logistique dans leur stratégie d’externalisation et d’éclatement des collectifs de travail. En parcourant le compte Facebook d’Altern’Mobil, on apprend qu’ils sont fiers de faire travailler leurs livreurs par moins 7° sans chauffage (voiture électrique oblige), qu’ils n’aiment pas payer les cotisations sociales et que le gérant s’est acheté une Tesla modèle S (90 000 euros minimum). Pour ce soutien à une « économie plus humaine », vous serez récompensé par une réduction fiscale de 18 % et une réduction de votre impôt sur la fortune (ISF) de 50 % des sommes investies. Le rendement est assez aléatoire et dépend surtout de la faillite ou non de l’entreprise. L’intérêt de ce système est avant tout d’aider les riches à payer moins d’impôts pour faire payer à la collectivité les risques pris par les start-ups du nouvel esclavage collaboratif.

Et sinon, comment s’engage la banque « responsable » ? Il y a bien entendu les classiques livrets défiscalisés. « Avec le Livret A, je finance la construction de nouveaux logements sociaux, et j’agis pour l’accès de tous à un logement décent » assure le Crédit coopératif. Belle présentation, sauf que ce n’est pas la banque qui décide et gère ça mais l’État et la Caisse des dépôts (en en plaçant d’ailleurs une partie en bourse). Quelle que soit la banque, un Livret A finance le logement social, c’est un des rôles historiques de ce livret créé en 1818.

Comme toutes les autres, la « banque engagée » ne veut pas voir seulement ses clients épargner, mais désire aussi leur filer des crédits. Sur le site internet, on peut trouver cette annonce : « envie d’un canapé neuf pour le salon ? Avec le prêt à la consommation, je peux financer toutes sortes de projets. Un excellent moyen de conserver mon épargne ». Aussi fou que cela puisse paraître, la solution la plus saine financièrement si vous avez de l’épargne c’est de l’utiliser au lieu de faire un crédit. Mais en gardant de l’argent de côté, c’est plus juteux pour la banque car elle se rémunère sur votre encours d’épargne en même temps qu’elle encaisse les intérêts du crédit.

L’incitation du Crédit coopératif est totalement cynique pour une banque se proclamant « éthique ». À l’échelle de la structure bancaire, la logique d’endettement consumériste est assumée et poussée par le Crédit coopératif et ses sociétaires, tout comme ses investissements soi-disant « éthiques » dans les grandes multinationales. De quoi animer la prochaine assemblée générale régionale qui aura lieu jeudi 12 mai à 15h30 à la Belle électrique, à laquelle sont conviés tous les titulaires de compte ? Réponse au prochain numéro.

 »

Note de Passerelle Eco : Le choix éditorial de Passerelle Eco est plus dans la proposition que dans la dénonciation. Nous n’en resterons donc pas là, avec cet article du Postillon. Le problème ici comme ailleurs, c’est que la publicité n’est qu’un très imparfait reflet de la réalité. En matière de banque, c’est particulièrement criant.

On pourrait dire "toutes les mêmes" mais il existe toutefois une banque, ou un établissement financier, qui ne peut pas mentir tout simplement car il présente chaque année le détail exhaustif de ses comptes et de tous les investissements réalisés avec votre argent : la Nef. Lire le rapport annuel de La Nef permet de découvrir une myriade de projets financés, menés par des entrepreneurs de la bio ou de l’écoconstruction, du social ou de la culture, et d’apprécier en détail l’éthique d’un placement à La Nef.

On découvre en effet, dans ce rapport, chacun de ces placements, un par un, et on voit dans le détail où va l’argent que les sociétaires de La Nef lui ont confié.

Cf www.lanef.com

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16 messages

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  • Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

    Le 12 avril, par Kti

    Bonjour,
    Merci pour cet article très éclairant !
    Nous venons de créer une association et recherchons une banque.
    Apparement les 3 banques coopératives sont le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel et le Crédit Coopératif.
    Vous évoquez la NEF mais ce n est pas une banque .... ou je me trompe ?

    Bonne journée !


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    • Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

      18 avril, par JLuc (Passerelle Eco)

      La NEF n’est pas formellement une banque, c’est un établissement financier qui fournit les services d’une banque.


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      • Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

        20 juin, par Slina Roche

        La nef ne propose que des produits d’Epargne pas de compte courant c’est donc un service financier mais pas bancaire


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        • Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

          20 juin, par JLuc (Passerelle Eco)

          Un petit peu plus que cela puisque la Nef propose déjà des comptes courants pour les professionnels.

          En attendant d’avoir l’agrément pour les comptes courants pour les particuliers, La Nef propose à ses sociétaires des compte "Nef-Crédit coopératif". Par convention, la Nef dispose de « droits de tirage » sur ces comptes, c’est-à-dire qu’elle peut utiliser en les empruntant, pour son activité habituelle, 90% des sommes déposées sur les livrets et 75% des sommes déposées sur les comptes-chèques. Qui vont donc à des projets écologiques et éthiques.

          Contrairement au crédit coopératif, la Nef s’engage à utiliser l’argent déposé par les épargnants uniquement pour financer des projets respectueux de l’être humain et de la nature. C’est ce mécanisme qui rend les comptes Nef solidaires.

          La Nef va plus loin encore en fonctionnant en toute transparence et en publiant l’intégralité des prêts effectués chaque année. Soucieuse d’agir de façon responsable sur les circulations financières, la Nef exclut délibérément de son champ d’action tout projet qui serait nuisible à l’homme ; elle exclut également tout recours à des placements financiers spéculatifs sur les marchés boursiers.


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          • Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

            20 juin, par Slina Roche

            Ok merci pour ces renseignements (et l’article ?) c’est bon à savoir ! :)


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            21 juin, par Slina Roche

            Alors réponse du 20 juin de la nef pour compte pro
            "Nous avons suspendu temporairement la commercialisation des comptes courants professionnels.

            Pour le moment, l’ouverture des comptes courants est réservée à nos sociétaires emprunteurs ou lors d’un prêt professionnel.

            Par ailleurs pour information, nos comptes courants ne disposent pas de moyens de paiement tels qu’une carte bancaire ou un chéquier (pour le moment)."

            Donc à part le crédit Coopératif, je ne vois pas que faire d’autre pour ouvrir un compte en économie sociale et solidaire !?!
            Fumisterie ? blocage(s) ? ralentissent recent ? _ ? visiblement y a un problème...


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              21 juin, par JLuc (Passerelle Eco)

              En effet !
              Dans le bulletin "Fil d’argent n°9 – hiver 2018" de La Nef, on peut lire ceci en page 3 :

              Les agences du Crédit Coopératif ont arrêté la commercialisation des comptes Nef - Crédit Coopératif depuis le 31/12/2017. Les comptes vont subsister jusqu’à fin mai 2018, date à laquelle ils seront transformés en comptes purement Crédit Coopératif (même mécanisme que pour la fin des Livrets Nef – Crédit Coopératif).

              Fin mars 2018, chaque client détenteur de ce compte courant recevra un courrier du Crédit Coopératif, corédigé avec la Nef, pour lui indiquer ce changement. Le lancement d’une nouvelle offre de compte courant est aujourd’hui estimé (à titre indicatif uniquement) à début 2019.

              ON y trouve également la précision suivante :

              Les termes “banque éthique” et/ou “banque” dans l’ensemble
              des articles et des communications de la Nef, sont à comprendre
              comme un concept définissant une manière de faire de la banque,
              et non comme une définition actuelle de notre établissement.
              La Nef est un établissement de crédit spécialisé habilité à recevoir
              des fonds du public.


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    Le 20 mars, par Gerard

    Il est bien naïf celui qui croit qu’une entreprise responsable, c’est-à-dire qui veut pouvoir croître et payer ses salariés, vit de l’air du temps, prête sans savoir si on pourra lui rembourser et recherche les placements éthiques à 100% sans rechercher le meilleur profit. Combien de clients accepteraient un placement avec un rendement faible voire négatif ? Il faut vous réveiller. La NEF garantie plus pure que le Credit Coopératif est en fâcheuse posture. Au final, on peut dire que le CC reste une des banques les plus éthiques et professionnelles de France, à un coût raisonnable et sans risque pour ses clients.

    Un client depuis 1984


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    Le 16 mars, par Patrice Bégué

    Je suis sociétaire de La Nef. Je m’intéresse également à l’utilisation qui est faite de mon argent.
    En lisant le rapport annuel, on apprend que La Nef place de l’argent dans ECOFI : et M....
    L’assurance emprunteur de La Nef est AFI ESCA. J’ai cherché un assureur plus éthique : MUTLOG. Quand je demande pourquoi La Nef ne fait pas appel à eux pour les crédits, on me répond que ce n’est pas dans ses priorités.
    Malgré tout je pense que La Nef est de loin la solution la moins pire. Peut-être victime d’une croissance trop rapide ?...


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  • Éthique et Crédit Coopératif : de la com surtout

    Le 17 janvier, par josh

    depuis 10 ans au crédit coopératif et a la nef,
    je n ai jamais été aussi embêté :
    - suppression du découvert sans être prévenue
    - harcèlement par mail et téléphone d un désagréable inimaginable
    - blocage de mon compte lors d une demande de surendettement
    - aucune réponse par mail
    - conseiller injoignable au téléphone
    - procédure hors la loi vis a vis de la banque de France
    - erreurs répétées et frais exorbitants
    - impolitesse et mauvaise humeur dans mon agence


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  • Crédit coopératif ? De l’éthique dans la com surtout

    Le 21 septembre 2017, par David

    Bonjour,

    Sans parler des frais…

    J’avais un livret AGIR (depuis plus de 5 ans), avec un compte courant afin de pouvoir faire des virements en ligne. (je virais sur le compte courant en ligne et j’allais à l’agence faire le transfert sur le livret.)
    Début 2017, je reçois la situation des comptes : 90Eu d’intérêts versés à l’association et 30 Eu de frais pour « compte inactif » (je n’avais fait de virement durant l’année 2016).
    Je me suis rendu dans mon agence pour tenter annuler les frais. Refus. D’où fermeture de mes comptes

    A l’époque où j’ai ouvert mes comptes, ils avaient un slogan publicitaire du genre : « une banque comme les autres ». Je confirme.


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